Το να πληρώνετε την πιστωτική κάρτα κάθε μήνα δεν σημαίνει ότι θα ξεχρεώσετε σύντομα. Αν δίνετε μόνο το μικρότερο ποσό που ζητά η τράπεζα, μπορεί να είστε συνεπείς στην προθεσμία, αλλά να συνεχίζετε να πληρώνετε τόκους για χρόνια.
Αυτό κάνει συστηματικά το 41% των κατόχων πιστωτικών καρτών στις ΗΠΑ σε τουλάχιστον μία κάρτα, σύμφωνα με έρευνα της LendingTree σε περισσότερα από 1.500 άτομα, την οποία παρουσιάζει το CNBC. Στους νέους 18 έως 29 ετών, το ποσοστό ανεβαίνει στο 58%.
Από τα χρήματα που βάζετε στην κάρτα, ένα μέρος καλύπτει τους τόκους. Μόνο ό,τι περισσεύει, αφού πληρωθούν και τυχόν άλλες χρεώσεις, μειώνει το αρχικό χρέος. Γι’ αυτό μια μικρή πληρωμή μπορεί να κάνει πολύ μικρότερη διαφορά από όσο περιμένετε.
Όπως εξηγεί η Corinna Rose, χρηματοοικονομική σύμβουλος της Bell Investment Advisors, το ότι πληρώνετε αυτό το ποσό δεν σημαίνει πως πλησιάζετε γρήγορα στην εξόφληση.
Ας πούμε ότι χρωστάτε 1.000 ευρώ, με υποθετικό ετήσιο επιτόκιο 18%. Σε έναν απλοποιημένο υπολογισμό, οι τόκοι ενός μήνα είναι περίπου 15 ευρώ. Αν πληρώσετε 30 ευρώ, μόνο τα 15 ευρώ μειώνουν τα χρήματα που αρχικά χρωστούσατε. Το παράδειγμα δεν περιλαμβάνει νέες αγορές ή άλλες χρεώσεις.
Το αμερικανικό παράδειγμα που παραθέτει το CNBC δείχνει πόσο μπορεί να παραταθεί αυτή η διαδικασία: για μέσο χρέος 7.756 δολαρίων και μέσο ετήσιο επιτόκιο 20,94%, ο ενδεικτικός υπολογισμός της Bankrate φθάνει σχεδόν τα 27 χρόνια μέχρι την εξόφληση, με περίπου 13.000 δολάρια μόνο σε τόκους. Το παράδειγμα βασίζεται σε συγκεκριμένους όρους: ο κάτοχος πληρώνει κάθε μήνα μόνο το μικρότερο ποσό που ζητείται και δεν κάνει νέες αγορές.
Ο Nathan Sebesta, χρηματοοικονομικός σύμβουλος και ιδιοκτήτης της Access Wealth Strategies, προτείνει να εξοφλείτε ολόκληρο τον μηνιαίο λογαριασμό, εφόσον μπορείτε. Η λογική είναι απλή: να χρησιμοποιείτε την κάρτα για αγορές που χωρούν στα οικονομικά σας.
Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε μαζί όλες τις μελλοντικές άτοκες δόσεις. Αν αγοράσατε μια συσκευή 600 ευρώ σε έξι άτοκες δόσεις, η δόση του μήνα είναι 100 ευρώ. Εφόσον δεν υπάρχουν άλλες χρεώσεις ή παλιό χρέος, πληρώνοντας αυτά τα 100 ευρώ στην ώρα τους εξοφλείτε τον λογαριασμό του μήνα.
Αν όμως πληρώσετε λιγότερα από τα 100 ευρώ, το ποσό που μένει απλήρωτο μπορεί να χρεωθεί με τόκους. Οι άτοκες δόσεις δεν σημαίνουν ότι μπορείτε να αφήνετε απλήρωτο μέρος του μηνιαίου λογαριασμού χωρίς κόστος. Αυτό προβλέπεται και σε προγράμματα πληρωμής φόρων σε άτοκες δόσεις.
Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε όλο τον λογαριασμό:
Αν ο λογαριασμός δεν βγαίνει μήνα με τον μήνα, χρειάζεται να δείτε ξανά έσοδα και έξοδα ή να σταματήσετε προσωρινά τις αγορές με πιστωτική. Όπως τονίζει η Rose, αυτό δεν σημαίνει ότι έχετε αποτύχει.
Ακόμη κι αν δεν μπορείτε να πληρώσετε περισσότερα, φροντίστε να καλύπτετε στην ώρα του το μικρότερο ποσό που ζητά η τράπεζα.
Στις ΗΠΑ, μια πληρωμή που καθυστερεί 30 ημέρες μπορεί να καταγραφεί στο πιστωτικό ιστορικό, δυσκολεύοντας ή ακριβαίνοντας τον μελλοντικό δανεισμό. Η καταγραφή μπορεί να παραμείνει έως επτά χρόνια, αν και η επίδρασή της συνήθως μειώνεται. Χρεώσεις καθυστέρησης μπορεί να επιβληθούν νωρίτερα.
Οι 30 ημέρες δεν είναι περιθώριο καθυστέρησης για τις ελληνικές κάρτες. Ενδεικτικά, η Alpha Bank προβλέπει επιπλέον τόκους από την ημερομηνία πληρωμής για το ποσό που έπρεπε να έχει καλυφθεί, καθώς και δυνατότητα περιορισμού ή διακοπής χρήσης της κάρτας.
Αν ξεχάσατε μια πληρωμή, επικοινωνήστε αμέσως με την τράπεζα και καλύψτε την εκκρεμότητα όσο πιο γρήγορα μπορείτε. Ρωτήστε αν μπορεί να αφαιρεθεί τυχόν χρέωση καθυστέρησης, χωρίς να θεωρείτε δεδομένο ότι θα γίνει δεκτό.
Μια αυτόματη πληρωμή από τον τραπεζικό λογαριασμό βοηθά να μη χάνεται η προθεσμία. Ελέγξτε, όμως, αν έχετε επιλέξει να πληρώνεται όλος ο μηνιαίος λογαριασμός ή μόνο το μικρότερο ποσό και ότι υπάρχουν αρκετά χρήματα για να γίνει η πληρωμή.
